Miközben egyre többet hallani a mobilfizetés lehetőségéről, a felhasználók és a tranzakciók számát tekintve Európában még nem beszélhetünk áttörésről. Jelenleg kontinensünk mobilfizetési piaca rendkívül heterogén, aminek oka, hogy az egyes tagországok pénzügyi infrastrukturális fejlettsége jelentős eltéréseket mutat, s ezért európai szintű, homogén mobilfizetési fejlődési pálya rövidtávon nem körvonalazódik.
Itthon csak a mobilparkolás igazán népszerű
A közelmúltban a FinTech Group a GKI Digitallal közösen elemezte valamennyi tagország pénzügyi és digitális infrastrukturális fejlődésének alakulását. Eredményeik szerint bizonyos indikátorok szignifikánsan befolyásolják, hogy egy országban milyen típusú mobilfizetési megoldás terjed el. A fejletlen bankrendszer például az mPesa-szerű megoldásoknak kedvez (Albánia, Románia stb.), míg a rendkívül magas bankkártya-használattal büszkélkedő országokban (például Svédországban vagy az Egyesült Királyságban) a startupok (YoYo wallet, GoCardless, WyWallet stb.) mobilfizetési alkalmazásai virágoznak. A lokális mobilfizetési piac fejlődését olyan körülmények is befolyásolják, mint például a csekkbeváltás és a bankkártya-elfogadás elterjedtsége, illetve a szabályozás szigorúsága, avagy lazasága. Természetesen Magyarország mobilfizetési piacának fejlődését is az említett szempontok határozzák meg. Itthon 2002-ben jelent meg az első olyan mobiltelefonra kialakított megoldás, amellyel pénzügyeket lehetett intézni.
- Az elmúlt 13 évben a mobilfizetés számos ága bontakozott ki, ám a parkolási díj mobilon keresztül történő kifizetését leszámítva egyetlen mobilfizetési megoldás sem tudott jelentős áttörést elérni az aktív felhasználók számát tekintve - mutat rá Lemák Gábor, a FinTech Group alapítója.
A mobilfizetésben is új korszakot nyitottak a 2008 óta elérhető, okostelefonra letölthető alkalmazások. Ennek hullámán jelent meg Magyarországon 2011 végén az első applikációalapú mobilfizetési megoldás. Az elmúlt öt évben több mint 10 mobilfizetési app látott napvilágot, ám a kínálat sokszínűsége mégsem eredményezte a felhasználók számának drasztikus növekedését. Elgondolkoztató, hogy a 2011-ben megjelent első olyan mobilfizetési alkalmazást, amellyel csekkeket lehetett távolról befizetni, tavaly novemberben - a piaci erőviszonyok megváltozása miatt - kivezették a piacról.
BKK e-jegyet okostelefonnal is
A Magyar Mobiltárca Szövetség véleménye szerint elsőként a digitálisan érett társadalmi csoportokkal kell megismerteti a mobilvásárlási lehetőségeket.
- Meglepő módon a digitálisan érett népesség korcsoport szerint széles kört fed le. Az egyes társadalmi csoportok más-más eszközökkel, illetve más-más ütemben kerülnek kapcsolatba a mobilvásárlással. Itt van például a Z generáció, amely jelenleg azzal van elfoglalva, hogy minél több információt hozzon létre, amelyet aztán virtuálisan megoszt a barátaival. Vásárlóereje növekedésével várhatóan a mobilfizetési igénye is számottevően nő, ami robbanásszerű változásokat hoz majd - emeli ki Pataki Gábor, a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkára.
A mobilfizetés, valamint az egyérintős fizetés (NFC) napi szintű használatának terjedésében a közösségi közlekedés hozhatja meg a várva várt áttörést, amire azonban 2017-2018-ig még várni kell.
- Edukációs szempontból talán a legnagyobb potenciál a BKK elektronikus jegyrendszerének bevezetésében van, ahol - reményeink szerint - NFC-képes okostelefonokkal is lehet majd utazási jogosultságot vásárolni és igazolni. Egyébként ma is lehet BKK jegyeket és bérleteket vásárolni mobiltárcával, hiszen a jegyárusító automatáknál van lehetőség egyérintős fizetésre - jegyzi meg a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkára.
Starbucks - siker, de nem minta
Miközben világszerte több mobilfizetési kezdeményezés nem váltotta be a hozzá fűzött reményeket, vannak kifejezetten sikeresek is. Egyértelmű sikersztori például az évek óta működő Starbucks-mobil.
- A Starbucks mobilfizetési megoldásának sikere az elkötelezett, márkahű vásárlókban rejlik, akik már akkor is nagy örömmel használták a Starbucks alkalmazását, amikor még nem lehetett fizetni vele. Általánosságban azonban a mobilfizetés minden bizonnyal nem a Starbucks mintáját követve terjed majd el széles körben. Mivel nem sok mobilappot használunk napi rendszerességgel, a jövőben azok a mobilfizetési alkalmazások válnak sikeressé, amelyek minél szélesebb körű vásárlási igényeket fednek le - véli Pataki Gábor.
A szakember ugyanakkor arra is felhívja a figyelmet, hogy a mobilfizetési appokat el kell különíteni a webáruház jellegű - vásárlói aggregátor - mobilalkalmazásoktól, mely utóbbiak semmiképp sem nevezhetőek mobiltárcának. A mobiltárca-alkalmazások az NFC-technológiának köszönhetően, biztonságos és kényelmes módon - akár az alkalmazás elindítása nélkül - biztosítják a bankkártyák, hűségkártyák, irodai belépőkártyák napi szintű használatát, de segítséget nyújtanak az online vásárlások kezelésében vagy akár a parkolások kifizetésében, e-matrica vásárlásakor vagy lottófogadáskor is.
Egyelőre nehéz az eligazodás
A FinTech Group kutatási eredménye arra is rávilágít, hogy rövidtávon a globális trendek nem éreztetik hatásukat Európában, azaz az Egyesült Államok iránymutató fejlődési pályája a mobilfizetés tekintetében nem meghatározó. Ennek oka szintén a pénzügyi infrastruktúra fejlettségi szintje. Európában például rendkívül fejlett és túlszabályozott a bankrendszer az Egyesült Államok bankrendszeréhez képest. Míg Európában nagyon magasak a fizetési tranzakciók biztonsági követelményei, addig az Egyesült Államokban e téren jelentős lemaradás tapasztalható. Az Egyesült Államokban sokszínű a mobilfizetési paletta, míg Európában kevesebb mobilfizetési irányzat jelent meg. Európa az elmúlt években a mobilszolgáltatók által kezdeményezett, úgynevezett mobile wallet típusú mobilfizetési megoldások beharangozásától volt hangos, ám megjelentek azok az alternatív technológiák is, amelyek teret biztosítanak a bankoknak, hogy a mobilszolgáltatók nélkül készítsék el saját mobiltárca-alkalmazásukat. Ennek következtében napjainkra már egyre kevesebbet hallani a mobilszolgáltatók megoldásairól.
- Magyarországon a felhasználók számára egyre nehezebb áttekinteni és megérteni, melyik megoldást milyen élethelyzetben célszerű használni. A következő két-három évben legalább 5-6 új mobilfizetési megoldás megjelenése várható, ami tovább nehezíti a választást. A kérdés, hogy mikor történik igazi áttörés a mobilfizetésben. A jelenleg legsikeresebbnek számító mobilfizetési alkalmazást alig 150 ezren töltötték le, ami elenyésző számosság a hazai 4,6 millió okostelefon-használóhoz képest. Az elmúlt tizenhárom év és a több mint 10 hazai mobilfizetési app ellenére a magyarok továbbra sem ismerik a mobilfizetési alkalmazásokat. A hazai piac felpörgése az Apple, a Google, a Samsung alkalmazásainak megjelenésétől, továbbá a közösségi piacterekbe, például az Uberbe integrált fizetési lehetőségektől várható. Meglátásunk szerint 2018-ban történhet meg az igazi áttörés, amikorra a legnépszerűbb mobilfizetési megoldások elérhetik a 400 ezer aktív felhasználót - fogalmaz Lemák Gábor.
Biztonság: új helyzet, új szempontok
Az eddigi mobilfizetési megoldások a hagyományos bankkártyás fizetési infrastruktúrára épülnek. Az alkalmazott eszközökbe tehát a kártyatársaságok által definiált és a bankokon keresztül kibocsátott kártyatermékeket integrálják, amelyek teljesítik a legmagasabb biztonsági követelményeket. Ugyanakkor a banki értéklánc feldarabolódásával és a kártyatársaságok által definiált infrastruktúrát veszélyeztető decentralizált rendszerek megjelenésével egyre nagyobb igény mutatkozik arra, hogy független szakmai szervezetek minősítsék az új megoldások biztonságosságát. Ez az új piac, és ezek az új intézmények egyelőre nem léteznek, így a biztonság kérdése továbbra is kritikus tényező.
Arcfelismerés pislogással
Az idei barcelonai Mobile World Congressen is számos, a mobilfizetéssel kapcsolatos újdonság látott napvilágot. A MasterCard például olyan bejelentést tett, amely növelheti a mobilfizetést választó felhasználók biztonságérzetét. Az arcfelismerésre épülő egyedi hitelesítési eljárás, az Identity Check lényege, hogy a felhasználó a saját arcával igazolhatja, hogy valóban ő az, aki jogosult a bankkártya használatára. Az újfajta azonosítási módot elsőként a MasterCard applikációjában lehet igénybe venni.
Az első lépés egy szelfi készítése, aminek alapján az alkalmazás digitális térképet alkot az illető arcáról. Ezt a képet a szolgáltató szervere tárolja. Minden fizetési műveletkor - a mobilapp kérésére - a telefon kamerájába kell nézni. A rendszer az aktuális arcképet és az eltárolt arctérképet összehasonlítva állapítja meg, hogy valóban a kártyatulajdonos akarja-e a fizetési műveletet elvégezni. Annak érdekében, hogy fényképpel ne lehessen azonosítást színlelni, az azonosítás közben pislogni is kell.
PayPal a mobiltárcában
Nemrégiben a Vodafone Global bejelentette, hogy a SIM-alapú NFC-technológiára épülő, Vodafone Wallet nevű mobilalkalmazásában lehetőséget biztosít a PayPal használatára. Szakértői vélemény szerint a Vodafone-PayPal együttműködés számottevően megnövelheti a mobiltárca-alkalmazások napi szintű felhasználóinak a számát, mivel a PayPal által felépített márka az online fizetések területén biztonságot nyújt a felhasználók számára. Az új megoldás további előnye, hogy még egyszerűbbé válik a mobiltárca regisztrációs folyamata, az ApplePayhez képest is. Megjegyzendő, hogy ma már az élet bármely területén használhatóak az egyérintős mobilfizetési megoldások, nem jelent korlátot a vásárlási tranzakciók értékhatára sem.
