Elektronikus pénz hazánkban
A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint Magyarországon mintegy 9 millió bankkártya van forgalomban. A felmérések alapján az ügyfelek havonta átlagosan ötször vásárolnak ezzel a módszerrel, 8 százalékuk, azaz több mint 700 ezer ember pedig internetes vásárlásra is használja bankkártyáját. Ilyen szempontból tehát nem állunk rosszul, viszont az online banki szolgáltatások és az újabb típusú elektronikus fizetési megoldások terén egyelőre elmaradunk a nyugati átlagtól. Európa legfejlettebb államaiban és az USA-ban olyannyira elterjedtek ezek a szolgáltatások, hogy a készpénzes fizetés szinte már ritkaságnak számít.
Harmati László, az FHB Kereskedelmi Bank Zrt. vezérigazgatója a Symposium nyitóelőadásában felvázolta az elektronikus pénz alkalmazásának hazai nehézségeit a bankszektor szemszögéből. A bankoknak természetesen meg kell felelniük a szabályozói korlátoknak, amelyek igen szigorúak. Technikai szempontból egyelőre nem alakult ki egy univerzális, egységes platform, ami ugyan előre viszi a fejlődést, de bizonytalanságot teremt. További nehézséget jelent, hogy a helyettesítő termékkör is fejlődik. Mégis, a legnagyobb akadály, amit le kell küzdeni, a fogyasztói percepció, a biztonsággal kapcsolatos bizonytalanság. Harmati egy népszerű szakmai véleményt idézett, amely szerint az új fizetési lehetőségek mindig egy gazdaságilag turbulens helyzet után válnak népszerűvé. Ebből kiindulva az elektronikus pénznek nagy jövője lehet a következő években.
Mobilvásárlás, mobilfizetés
Hazánkban több mint 9 millió mobiltelefon van használatban, sokan mégsem tudják, milyen lehetőségeket rejt ez az elektronikus fizetési platform. Érdemes tisztázni két fogalmat, mielőtt belemélyedünk a témába.
Mobilvásárlás az, amikor a telefonunkon keresztül - jellemzően SMS-üzenetben - megrendelünk egy terméket vagy szolgáltatást (pl. nyereményjáték, mobiltartalom, autópálya-matrica, lottószelvény), és a szolgáltató a telefonszámlánkra terheli a vételárat. Kisebb értékű tranzakciók esetén ez hatékony megoldás lehet, azonban nagyobb kifizetéseket nem intézhetünk ezzel a módszerrel, hiszen a szolgáltatók egyrészt korlátozzák a virtuálisan felírható költségek havi mértékét, másrészt csak bizonyos termék- és szolgáltatáscsoportokat vehetünk igénybe ezen a csatornán.
Mobilfizetés az, amikor egy teljes értékű bankszámla áll a tranzakció hátterében, amit a rendelkezésre álló pénz- és/vagy hitelkeretig használhatunk. Nagyon leegyszerűsítve ebben az esetben mobilunkat használjuk bankkártyánk helyett, viszont olyan lehetőségek is megnyílnak számunkra, amelyeket a bankkártya nem képes nyújtani. A mobilvásárláshoz képest itt jóval tágabbak a pénzügyi lehetőségek (akár többszázezres vagy milliós tranzakciókat is lebonyolíthatunk), a fő kérdés tehát itt is az, hol és miért fizethetünk ezzel a módszerrel.
Egy éve működik a T-Mobile és a Pannon szolgáltatása
A nyitóelőadást követően Berkes Tibor (Pannon), Pukler Gábor (Magyar Telekom) és Foltányi Tamás (FHB) mutattak be egy már működő szolgáltatást, amit közösen fejlesztettek ki, és egy éve tettek elérhetővé az ügyfeleknek.
Ha szolgáltatói oldalon adott a lehetőség, a felhasználó személyes azonosítója segítségével, egy egyszerű mobilalkalmazáson keresztül kifizetheti közüzemi számláit és bármely sárga csekket (manuálisan vagy csoportos beszedési megbízással automatikusan), az online megrendelt terméket vagy szolgáltatást (azonnal vagy amikor megérkezik a futár), valamint a bolti számlát a kasszánál. További lehetőségek is adottak (számlafeltöltés, pénzátutalás, pénzigénylés), ehhez csak az kell, hogy a tranzakció másik végén lévő személynek is legyen elektronikus mobilfizetést támogató számlája. A pénzmozgás jól nyomon követhető, minden tranzakciót jóvá kell hagyni, és az összes műveletről visszaigazolást kapunk. Az előadók élőben is demonstrálták a mobilfizetést, a Bookline-tól könyvet, a G'Roby-tól csokoládét rendeltek a rendezvény helyszínére, és befizettek egy parkolási bírságról szóló csekket.
Mivel a mobiltelefon mindig kéznél van, bárhol, bármikor használhatjuk fizetési platformként. A tranzakció biztonságát a többszörös hitelesítés és az adatok titkosított csatornán történő továbbítása biztosítja. A legnagyobb előny, ami a hagyományos átutalással szemben igazán versenyképessé teszi a megoldást, hogy a pénzmozgás azonnal megtörténik, nem kell várni az esti/hétvégi átfutási időre. Mindez egyszerűbbé teszi a folyamatot, ami növelheti az ügyfelek fizetési hajlandóságát.
Mi kell hozzá?
A szolgáltatás a T-Mobile és a Pannon hálózatában érhető el, és egyelőre minden tranzakció az FHB-n keresztül zajlik. A mobilszolgáltatók a következő 2-3 évben tervezik a szolgáltatás kibővítését, hogy más bankok ügyfelei is igénybe vehessék a rendszert.
Kereskedői oldalon szükség van egy FHB-s számlára, amelyen engedélyezni kell a tranzakciókat, hogy az ügyfelek átutalásokat kezdeményezhessenek. Alternatív megoldásként egy technikai számla felhasználásával megoldható a nem FHB-s kereskedők kiszolgálása is, ebben az esetben viszont számolni kell a GIRO-feldolgozással járó időkiesésre. A front-end felület lehet egy webshop, egy kasszánál elhelyezett terminál vagy akár egy mobiltelefon.
Felhasználói oldalon először szerződést kell kötni valamelyik mobilszolgáltatónál, amely magában foglalja a rendszer használatához szükséges új, teljes értékű, opcionálisan felhasználható hitelkerettel rendelkező FHB-s bankszámla igénylését (egy ügyfélhez több számla is tartozhat). A szolgáltatás használatához SIM-kártya csere szükséges, mivel a kártya tartalmazza az aláírókulcsot. (A telefon elvesztésekor le kell tiltani a szolgáltatást vagy az egész kártyát.) Az új SIM behelyezése után a központból automatikusan frissül a telefon szoftvere egy új alkalmazással, amin keresztül a mobilfizetés lebonyolítható. Az illetékesek szerint a szolgáltatók kínálatában lévő és az ügyfelek nagy része által használt mobiltelefonok közel 100 százalékban alkalmasak az alkalmazás futtatására. A szolgáltató postai úton juttatja el a titkos azonosítót a felhasználónak. Ezt követően már igénybe vehető a megoldás, belföldön és külföldön egyaránt. A tranzakciók megjelennek a bankszámlakivonaton, és igazolás kiállítását is lehet igényelni a banktól.
A következő években elterjedhet
A szolgáltatás valóban egyszerűen használható, a helyszíni bemutatók során néhány másodperc alatt megtörténtek a tranzakciók. A megoldás negatívuma egyelőre a korlátozott elérhetőség. Felhasználói oldalon mindenképpen szükség van új FHB-s bankszámlára, kereskedői részről pedig szintén, ha a 24/7 azonnali átutalási lehetőség kihasználása a cél. Az elfogadóhelyek névsora jelenleg nem túl hosszú, de a mobilszolgáltatók szerint folyamatosan bővülni fog a kör. Ha 2-3 év múlva valóban beszállnak az új szereplők, a mobilfizetés egy hatékony és népszerű megoldássá válhat.
