Szükségleteik kielégítésének és céljaik elérésének rendre pénzügyi aspektusa is van - akkor is, ha nem azon van a hangsúly. Az élelmiszer-vásárlás, a ruharendelés és az utazásszervezés mögött is meghúzódó pénzügyek egy több milliárd dolláros piacot tesznek ki, amelyet érdemes közelebbről is megismerni.
Mik azok a beágyazott pénzügyek?
Beágyazott pénzügyek alatt olyan termékekről és szolgáltatásokról van szó, amelyek nem pénzügyi folyamatokba és élményekbe épülnek be. A legjobb szemléltető példa talán a repülőjegy-vásárlás.
Ha valaki külföldre utazna, jó eséllyel repülőutat választ. Már a repülőjegy bankkártyás kifizetése is beágyazott fizetésnek számít a légitársaság oldalán. Mellette adott esetben lehetőség nyílik különböző biztosítások megkötésére, vagy akár hiteligénylésre is.
Végeredményben a vásárló megkapja azt, amit akart: eljuthat úticéljára. Mi több, a biztosításokkal és a hitellel elintézhette, hogy kárpótolják bizonyos káresetek bekövetkeztekor, valamint megtakarítás helyett már most költhet jövőbeli jövedelméből. Ez az átfogó, kényelmes folyamat tökéletesen megtestesíti a beágyazott pénzügyek előnyeit.
Szinte bármit be lehet ágyazni
Csak a képzelet szab határt annak, hogy milyen pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat lehet beágyazni egy felületre. A fizetés, a biztosítás és a hitelezés mellett létezik beágyazott bankolás, megtakarítás, befektetés, valamint pénzügyi menedzsment is. Természetesen egyesek népszerűbbek, mint mások. A bankkártyás fizetés például már elvárás a legtöbb online felületen, lassan pedig az Apple Pay és a Google Pay kínálata is azzá válik.
Csillag születik: a BNPL
A következő nagy húzás a hitelezés területéről jöhet. A "Buy Now, Pay Later" (BNPL), magyarul "Vásárolj Most, Fizess Később" megoldások világszerte közkedveltek - már Magyarországon is bontogatják szárnyaikat. Segítségükkel rövid lejáratú hiteleket lehet igénybe venni a vásárlási folyamat részeként, akár részletfizetéssel is.
A kezdetekkor még egyes bankárok sem tudták megérteni, hogy miben rejlik a BNPL vonzereje, elvégre hitelkártyával is lehet vásárolni online. Ők a valódi fogyasztói célokat és a vásárlási élmény fontosságát nem ismerték fel megfelelően.
Aki hitelért folyamodik, korábban szeretne hozzáférni jövőbeli vásárlóerejéhez, és ezáltal egy termékhez vagy szolgáltatáshoz. Az, hogy ezt egy hitelkártya vagy egy online szolgáltatás adja meg neki, nem feltétlenül számít sokat. Ezzel szemben a hitelhez való könnyű hozzáférés és egyszerű használat már jóval fontosabb lehet. A BNPL pedig ebben remekel.
Ez még csak a kezdet
A Bain & Co és a Bain Capital közös kutatása szerint az Egyesült Államok tranzakciós volumene 7 ezer milliárd dollárra fog nőni 2026-ig. A beágyazott pénzügyi szolgáltatók számára ez az előrejelzés egy 51 milliárd dolláros bevételi lehetőséget is jelenthet. A kutatók a jelenlegi legerősebb alterületektől, a fizetéstől és hitelezéstől várják a legnagyobb hozzájárulást.
A napjainkban is aktív szolgáltatók mellett minden bizonnyal az új érkezőkre is fel kell készülni - legfőképpen a platformgazdaságban. Egyre több nagyvállalat jön rá arra, hogy jelentős ügyfélbázisának többek között pénzügyi megoldásokat is kínálhat. A megfelelő digitális képességek hiányában azonban szükségük van olyan kisebb-nagyobb partnerekre, akik segítenek realizálni a meglévő kínálatukba beágyazható pénzügyi lehetőségeket.
A Peak kutató és tanácsadó csapata minden hónapban átfogó körképet készít a fintech világ mozzanatairól, azok bankszektorra, biztosítókra, IT szektorra és kormányzati szervekre gyakorolt hatásairól. A tanulmányokban részletesen foglalkozunk a nemzetközi fintech fejleményekkel, amelyeket a lehetőségek és a fenyegetések szempontjából is elemzünk. A teljes körképpel, vagy annak egyes elemeivel kapcsolatban felmerülő kérdéseket a science@peakfs.io email címre várjuk.
