Az új generációs mobil operációs rendszerek megjelenésével létrejött az a platform, amely végre használható módon ötvözi a folyamatos elérhetőség és a kis méret előnyeit. A kifejezetten a mobilplatform előnyeinek kiaknázását szem előtt tartó cégek hatalmas növekedést értek el az elmúlt időszakban, ugyanakkor az üzleti alkalmazások nem vették komolyan ezt a trendet. Ez utóbbi csoportba tartoznak a pénzintézetek is: nemcsak hogy nem használják ki a folyamatos elérhetőség járulékos profitját, de mind ez ideig szinte egyáltalán nem törődtek azzal sem, hogy eszközre optimalizált felhasználói felületeket biztosítsanak a felhasználóknak. A lemaradóknak most egyszerre két méretben, telefonra és tabletre is fejleszteniük kell, hiszen az utóbbiak sikerességével kapcsolatban sem igen maradhattak illúzióink.
2011-ben további elõrelépések várhatók mind az eszközök hardverkapacitása, mind pedig a kínált szolgáltatásokat illetõen. Az operációs rendszert érintõ fejlesztéseken túl, az év eleji bejelentések értelmében várhatóan minden eszközbe szerelnek NFC (Near Field Communication) chipet. Ily módon gyakorlatilag teljes egészében biztosított lesz az az eszközrendszer, amely forradalmasíthatja a pénzintézeti ügyfélkapcsolatok kezelését.
A technikai innováció mellett érdemes megemlíteni a pénzügyi intézmények piacán zajló változásokat is. Egyrészt 2009. november 1-jétől Magyarországon is van lehetőség pénzforgalmi intézmény alapítására, másrészt a HWB Expressből MagNet Bankká alakult pénzintézet közösségi bankként deklarálta magát. És hazánkba még be sem tört az Amerikában mindent elsöprő népszerűségnek örvendő pear-to-pear pénzintézetek trendje.
Mindezek közül talán a pear-to-pear pénzintézet a legkevésbé ismert műfaj, amely a megtakarítani vágyókat köti össze a kis összegű hitelt igénylőkkel. A teljes adminisztráció interneten zajlik, számlavezetés nincs, így nem csoda, hogy lényegesen alacsonyabb költségszinten dolgoznak, mint a hagyományos bankok. Továbbá a betéteseknek valamivel magasabb, a hitelfelvevőknek valamivel alacsonyabb kamatot adnak, mint konkurenseik.
Nyugat-Európában most van indulóban a pénzforgalmi intézmény, amelyet az EU kifejezetten a banki piac élénkítésére vezettetett be minden országban. Pénzforgalmi intézmény alapítása olyan gazdálkodó szervezetek számára kifejezetten előnyös, amelyeknek van ügyfélkörük és fiókhálózatuk, továbbá az általuk eredendően kínált szolgáltatás okán rendszeres kapcsolatban állnak ügyfeleikkel (például közműszolgáltatók, telefontársaságok). E vállalatok számára a pénzforgalmi intézmény konstrukciója kifejezetten kedvező induló tőkével biztosít lehetőséget az úgynevezett napi számlaforgalomra az ügyfeleknek. A pénzintézetet tulajdonló intézmény csak azzal, hogy a pénzforgalmi intézményen keresztül elektronikusan számlázhat ügyfeleinek, néhány éven belül megtérülő beruházást hajtott vége. Megjegyzendő, hogy a pénzforgalmi intézmény nem foglalkozhat befektetések kezelésével és éven túli hitelekkel.
Az elmondottakból is látszik, hogy az elkövetkezendõkben az átlagembernek nem csak egy bankszámlája lesz. A nagy sebességgel burjánzó kedvezménykártyákról pedig még szót sem ejtettünk - ezek segítségével kibocsátója fogyasztási szokásainkról kíván tudakozódni, cserébe akár jelentős kedvezményeket is adhat. Viszont az emberek pénztárcájának kapacitása nemcsak a bevételi oldal okán, de abból a szempontból is véges, hogy mennyi kártya befogadására képes. És bár első közelítésben úgy tűnik, a kereskedelmi egység jól jár azzal, ha ügyfele nem tudja érvényesíteni kedvezményét, mert a kedvezménykártya éppen nincsen nála, hosszú távon azonban éppen azért jár rosszul, mert nem kap információt a vásárlási szokásokról.
Ebben az egyre kaotikusabb helyzetben vághat rendet az okostelefonba épített elektronikus pénztárca, amely mindig nálunk van, és amelyben a kártyatársaságok által alkalmazott szabványokat is implementálják. Maga a mobilpénztárca nem új keletű találmány, már a Nokia 6310-nek is volt, csak éppen elfogadói hálózat hiányában nem válhatott sikeressé, és a készülék sem volt igazán alkalmas a használatára. Ezzel szemben ma a Nokia 6310-eshez képest hatalmas kijelzőn, jó felbontásban, színesben élvezhetjük a szolgáltatást. Továbbá valamennyi platformnak saját fejlesztőgárdája alakult ki, szakembereik fejlesztéseikben szinte azonnal kihasználnak minden, az adott platform által kínált újdonságot. Amint megjelenik az NFC chip bármelyik eszközben, biztosak lehetünk benne, hogy a többi platformon is záros határidõn belül elérhetõ lesz, illetve a fejlesztõközösség a lehetõ legrövidebb idõn belül olyan alkalmazásokat jelentet meg, amelyek képesek használni ezt az újítást.
Az NFC használata nem ismeretlen sem a pénzintézetek, sem az ügyfelek számára. Magyarországon a Takarékbank honosította meg óra formátumban az eszközt 2010 második felében, és valószínűleg mind ez ideig néhány ezer ügyfelet sikerült szereznie, az elfogadói hálózat is a nagyvárosokra koncentrálódik. Ennél azonban nagyobb horderejű az az innovatív megközelítés, amelyet ezen új technológia bevezetése mutat. Amerikában már több millió NFC-eszköz van a felhasználóknál, amelyeket sok tízezer elfogadóhelyen használhatnak. Sőt, amerikai multik magyarországi üzleteiben (például McDonald's) is elérhető lehetne a szolgáltatás.
A megjelenő mobiltelefon alapú NFC megoldást jelenthet arra a bankkártyák esetében fennálló biztonsági problémára, amikor fizetés során átadjuk a kártyát, s a leolvasó valamennyi kártyaadat birtokába kerül; az NFC-t a leolvasóhoz közelítve a POS terminál csak a kártyaszámot olvassa le. A chip megoldást jelenthet továbbá arra a problémára is, hogy az NFC-alapú fizetést a kártyatársaságok jelenleg csak kis összegű fizetés esetén engedélyezik, hiszen az azonosítás során nem minden alkalommal kell PIN-kódot megadni.
A mobiltelefonba integrált NFC chip, valamint a mobiltelefonon futó alkalmazás mindezen problémákra megoldást jelenthet. Amint fizetési céllal közeledünk egy NFC-olvasóhoz, az alkalmazás aktivizálódik, lehetõséget biztosít számunkra, hogy a megfelelõ kártyát kiválasszuk, illetve akár PIN-kód beírásával autentikáljuk magunkat a kártyatársaság felé. Ugyanígy alkalmazható a technológia kedvezménykártyák integrálására is. Ezen alkalmazások fejlesztése szükségszerűen bankfüggetlen, hiszen nem feltétlenül kötődik minden kártyánk egy bankhoz.
A banki fejlesztések az e-banki terminál okostelefonra és tabletre való kiterjesztésére koncentrálnak. Itt a legnagyobb kihívás, hogy a PC-hez képest kisméretű kijelzőn, korlátozott funkcionalitású operációs rendszeren, valamint alacsony teljesítményű hardveren kell megvalósítani, hogy a teljes szolgáltatási platform elérhető legyen, de az egyes felhasználók preferenciáinak figyelembevételével más és más tartalmat kell előtérbe helyezni.
Továbbá a banki bevételek növelése érdekében szükségszerű a konkrét számlavezetési tevékenységek melletti egyéb banki szolgáltatások integrálása is. Azaz elkerülhetetlen a bankok biztosítási és tőzsdei termékeinek integrálása az e-banki terminálba. Ezzel tovább növekszik a kis kijelzőn megjelenítendő információk mennyisége, tehát fontos, hogy az ügyfél saját igényeinek megfelelően konfigurálhassa e-banki felületét. Ez akár azt is jelentheti, hogy az ügyfél bizonyos értesítéseket is beállíthasson magának, például részvényvásárlásra (technikai indikátorok alapján: a részvény kitört az eddigi sávból) vagy biztosításkötésre (külföldi utazás előtt). Amikor az értesítés aktivizálódik, a felületnek támogatnia kell, hogy az ügyfél mihamarabb megköthesse az ügyletet.
A banknak az is érdeke, hogy az eddigi ügyfélaktivitás ismeretében ajánljon egyes termékeket ügyfelének az e-banki terminálon keresztül. Ez a reklámlehetőség megfelelően használva sokkal hatékonyabb és olcsóbb, mint bármely eddig használt technológia, viszont használatához olyan döntéstámogató eszközöket kell bevezetni, amely ügyfélaktivitásból automatikusan képes konfigurálni az e-banki terminálon megjelenő tartalmat. Az adatok ember által végzett elemzése csak nagyobb ügyfélcsoportok esetében lehetséges, amely rontja a találati valószínűséget.
Az okostelefonok térhódítása elsősorban két vállalat, a Google és az Apple világméretű ismertségét és elfogadottságát eredményezte, mely vetekszik bármely globális pénzügyi szolgáltatóéval. Sőt, a Google és az Apple több független piaci szegmensben is képes volt a piac teljes átrendeződését kiváltani. Ezért azt gondolom, hogy számukra akár természetes továbblépés is lehet a nyitás a pénzügyi szektor felé. Amennyiben e két technológiai szereplő pénzintézetet hoz létre, bizonyosan teljes egészében át fogja szabni a banki piacot egy olyan ügyfélközpontú technológia által vezérelt megközelítéssel, amely mind ez ideig teljesen ismeretlen volt a szektor számára.
Az okostelefonok elterjedésének, majd az NFC chipek bevezetésének hatásaként pénzügyi szokásaink teljesen át fognak alakulni. Különösen az innovációt elõtérbe helyezõ pénzintézetek lehetnek a nyertesei a küszöbön álló átalakulásnak, mert sokkal hatékonyabban érhetik el ügyfeleiket, akik a termékportfólió szélesebb igénybevételével hálálják meg a banki szolgáltatások könnyebb alkalmazását. Mindezek mellett speciális, szakosított pénzintézetek létrejötte várható, amely hozzá fog járulni az ügyfelek napi költéséből eredő banki költségek csökkentéséhez, illetve átalakíthatja a kis összegű hitelezést. Amennyiben bejön az a jóslatunk, hogy az okostelefonok piacvezető gyártói megjelennek a pénzügyi szolgáltatók piacán, gyakorlatilag megjósolhatatlan piaci mozgások jöhetnek létre. Tény ugyanakkor, hogy a küszöbön álló piaci mozgások mindegyike várhatóan az ügyfelek számára lesz kedvező, mind a költségek szempontjából, mind pedig az igénybe vehető szolgáltatásokat, termékeket illetően.
(A szerző IT auditor, CISA, a Simplexion Informatikai Kft. ügyvezetője.)
