Már az ősember is felismerte a ritka dolgok értékét, amiért jobban meg kellett küzdenie, azt többre értékelte. Így - a barterüzletekből kivezető úton - a pénz elődjeként olyan természeti képződmények szolgáltak fizetőeszközül, mint például kagylók, melyeket a Salamon-szigeteken egészen az elmúlt évtizedekig használtak az őslakosok. Az ókorban aztán megjelent a vert pénz, mely funkcióját tekintve több évezreden keresztül nem változott (csak az ötvösmunka színvonala emelkedett). A papírpénz felbukkanásával komoly fejlődés indult el a pénzforgalom növekedésében, ám az igazi áttörést a digitális fizetőeszközök jelentették.
Napjainkban, ha nem a pénztárcánkban kotorászunk némi apró után, akkor jellemzően fizikai formájában nem is létező pénzt használunk fizetésre. Természetes módon nyújtjuk át a bankkártyánkat a benzinkúton, az étteremben, a hotelszámla kiegyenlítésekor vagy az áruházak pénztárainál. Eközben - nagyon leegyszerűsítve - mindössze annyi történik, hogy a nagy banki rendszerek egyik szerverén átírásra kerül néhány egyes és nulla - a kívánt áru és szolgáltatás pedig máris a kezünkben van.
A bank/hitelkártyás fizetési eljárás azonban egyre inkább divatjamúlttá kezd válni. Az okostelefonok megjelenésével kiderült, mi lesz az az univerzális eszköz a 21. század második évtizedében, mely segít eligazodni a fejlett világban. Legyen szó navigálásról, telefonálásról, fényképezésről vagy a hírek elolvasásáról, telefonunk szinte minden helyzetben tud segíteni (feltéve, ha rendelkezünk mobil internethozzáféréssel). De miért is állnánk meg itt, miért ne használhatnánk a mobiltelefont (univerzális) fizetőeszközként?
Emese, kevesell egy esemest?
A folyamat mostanra kezd igazán látványossá válni, de közel sem napjainkban kezdődött. Közel öt éve indult el a szolgáltatás, mely lehetővé tette az autópályadíj kiegyenlítését pusztán néhány telefonbillentyű megnyomásával. 2006. március 17-től lépett életbe a személyautókra vonatkozó, négynapos, úgynevezett D1 típusú autópálya-matrica SMS-ben való vásárlásának lehetősége. Kezdetben az akkori Pannon (ma már Telenor) és a T-Mobile előfizetői élhettek a szolgáltatás nyújtotta kényelemmel, később természetesen a Vodafone-osok számára is megnyílt az út. Hazai érdekesség, hogy a fizikailag létező igazolást és külön értékesítőhelyen történő fizetési eljárást nem követelő lehetőség összességében 100 forinttal többe került, mintha azt személyesen vásároltuk volna meg a benzinkúton (a tranzakciós díj azóta 160 forintra nőtt). Ettől eltekintve a szolgáltatás európai minőségűvé nőtte ki magát: ma már a matricatípusok teljes skálája rendelkezésre áll mobiltelefonon keresztül. Személyautóra akár heti vagy havi díj is megfizethető ezen a módon, míg motorra és tehergépkocsira 1 és 4 napos fizetési lehetőségek kínálkoznak.
Az autópálya-matrica ilyentén való megvásárlása gyakorlatilag egy emeltdíjas SMS elküldésének felel meg. Ebben a tekintetben igen széleskörű lehetőségek állnak rendelkezésre hazánkban, gondoljunk csak a televíziós reklámokra, melyekben különböző csengőhangokat, játékokat, háttérképeket próbálnak meg eladni a nézőknek. De ugyanígy a tévés vetélkedők, kvízműsorok „interaktív" befolyásolása is emeltdíjas SMS-sel működik.
Ebből következően a területet komoly szabályozás igyekszik kordában tartani, tavaly júliusban jelent meg az Emelt Díjas Szolgáltatások Etikai Kódexének harmadik verziója. Létrehozásának célja volt, hogy „a Magyarországon emelt díjas szolgáltatást közvetlenül vagy alvállalkozó révén nyújtó tartalomszolgáltatók számára az Európai Unió előírásaival harmonizáló szakmai-etikai normagyűjteményként szolgáljon, és ezzel megvalósuljon az emelt díjas szolgáltatási piacon is a szakmai Önszabályozás. Alapvető cél, hogy a tartalomszolgáltatás szabályai, eljárásai, szokásai meghatározásra kerüljenek, és a főbb irányelvek az emelt díjas szolgáltatásokat igénybe vevők előtt is ismertek legyenek."
A 23 oldalas útmutató részletes tanácsokat és ajánlásokat tartalmaz a szolgáltatók számára, ám ezeket nem árt tanulmányozni annak sem, aki harmadik félként kerül kapcsolatba egy-egy emeltdíjas SMS-szolgáltatással.
WAP-tárca
Noha a rövid üzenetküldő szolgáltatás számlák kiegyenlítésére való használata ma már bevett gyakorlat, korántsem ez jelenti a mobiltelefonos fizetés non plus ultráját. Valamivel összetettebb megoldást jelentenek az úgynevezett WAP-alapú mobil webfizetések, melyek - nevükből könnyen kitalálható módon - Wireless Application Protocolt használva működnek. Noha a WAP hátrányai közismertek, ez a fajta mobiltelefonos fizetési forma mégis számos előnnyel kecsegtet. Például elmenthető URL-ekkel teszi könnyebbé a telefonon keresztüli vásárlást, gyors és egyszerű fizetést biztosít.
Azonban, hacsak a mobilszámlát nem tudja közvetlenül megterhelni a mobilszolgáltató, akkor még mindig szükség van egy közbülső rétegre, vagyis bank/hitelkártya használatára, illetve egy olyan online fizetési megoldásra való előzetes regisztrációra, amit például a PayPal nyújt. Utóbbi - az Amazon Payments és a Google Checkout lehetőségekkel karöltve - így biztosít mobiltelefonon keresztüli fizetést. Ehhez először a felhasználónak regisztrálnia kell weben keresztül, telefonszáma megadásával, majd ezt hitelesítenie kell. Ezt követően meg kell adnia bankkártya adatait, majd ismét egy hitelesítési eljárás következik, végül indulhat a vásárlás/fizetés.
Az érintés, ami sokba kerülhet
Kétségtelen, hogy a fenti módszerek működnek, ám az egyre inkább elkényelmesedő 21. századi ember számára bonyolultnak, nehézkesnek hatnak. Szerencsére már az ajtón kopogtat a legújabb megoldás, az NFC (Near Field Communication, amit magyarra talán közeltéri kommunikációnak lehet lefordítani, de leginkább a mozaikszó használatos). Nos, az NFC-vel nem lehet pénzt elutalni egy távoli bankszámlára, a lehetőség inkább a közvetlen vásárlások esetében használatos, amint azt nemsokára a példáknál látni is fogjuk.
De előtte lássuk, hogyan működik a technológia! Először is szükség van egy speciális mobiltelefonra; ennek a feltételnek többnyire csak a legújabb okostelefonok némelyike felel meg (például a Samsung Wave 575, a Google Nexus S és a Nokia C7). Attól válnak különlegessé, hogy NFC-képessé teszi őket egy, a többi készülékben nem található lapka. Ennek a chipnek a segítségével mindössze egyetlen érintés szükséges ahhoz, hogy a kiválasztott terméket vagy szolgáltatást ki lehessen fizetni. Ehhez természetesen szükség van egy olvasóeszközre is kereskedőoldalról, mely képes a mobiltelefonból érkező, alig pár centiméterről leolvasható jeleket fogadni.
Nehogy azt higgyük, a technika az elmúlt években jött létre. Már 2002-ben megszületett, a Sony és az NXP Semiconductors együttműködésének köszönhetően. 2004-ben jött létre az NFC Forum, mely az NFC-képes eszközök közötti megosztás és párosítás elvét hivatott népszerűsíteni, alkalmazását fellendíteni, illetve szabványosítani és ezen keretek között tartani a fejlődést. A Near Field Communication ugyanis nem csak fizetésre alkalmas, hanem készülékek közötti szinte bármilyen adatátvitelre, például névjegykártyák továbbítására, de akár hordozható hangfalakat is párosíthatunk általa mobiltelefonunkkal. Iparági jelentőségét mutatja, hogy a fórumnak mára közel 140 tagja van, többek között olyan cégek képviselik magukat, mint az LG, Nokia, Huawei, HTC, Motorola, NEC, RIM, Samsung, Sony Ericsson, Toshiba, AT&T, Sprint, Google, Microsoft, PayPal, Visa, Mastercard, American Express, Intel, TI és Qualcomm.
Az NFC, mint mobilfizetési megoldás népszerűvé válását a Google lendítette igazán előre, a Google Nexus S telefon megjelenésével és a Google Wallet szolgáltatás ötvözésével (noha például a Nokia már 2007 tájékán kísérletezett 6000-es sorozata révén a technikával). Amikor kiderült, hogy a hétköznapi életben könnyen, egyszerűen és főleg biztonságosan lehet használni a lehetőséget, a többi gyártó is meglátta a lehetőséget az NFC-ben. Ennek köszönhető, hogy idén már Symbian operációs rendszer környezetben is használható a Near Field Communication, azaz bizonyos Nokia készülékkel rendelkezők is fizethetnek mobiltelefonjuk segítségével.
Ha már szóba került a biztonság, nem mehetünk el említés nélkül amellett a tény mellett, hogy - mint minden más fizetési rendszer - az NFC sem támadhatatlan. A vezetékmentes kommunikáció lehallgatható, bár ennek sikerességét több tényező is jelentősen csökkenti. Egyrészt nagyon gyenge jelerősséggel kommunikálnak az eszközök, nem véletlen, hogy csak kevesebb mint 20 centiméterről történhet adatforgalom két standard készülék között. Ez feltételezi, hogy a lehallgatást végző a helyszíntől mindössze pár méterre helyezkedik el, ami elég nehezen kivitelezhető feltűnésmentesen. Másrészt a passzívan kommunikáló eszközök lehallgatása jóval nehezebb, hiszen azok nem állítanak elő rádiófrekvenciás mezőt.
Buszjeggyel a Szigetre
Noha még nemzetközi téren is csak most kezd beindulni az „NFC-szekér", már hazánkban is több alkalmazásról számolhatunk be. Elsőként a T vállalatcsoport révén tapasztalhatták meg a magyarok, milyen NFC-t használni. A T-City Szolnok Városkártya program keretei között mutatkozott be a lehetőség, idén július végén. A tesztelésben részt vevő mobiltelefonokkal csupán egy érintéssel érvényesíthető egy buszjegy vagy bérlet a Jászkun Volán helyi járatain.
A kártyákon és mobilkészülékeken egyidejűleg több díjtermék, azaz akár bérlet és jegy is lehet együttesen, amelyek megvásárolhatóak a központi bérletpénztárban, a későbbiekben pedig webshopban és SMS-sel egyaránt. Így a fizetés készpénzzel, bankkártyával vagy a későbbiekben mobilvásárlással is lehetséges. A SMS-sel vagy webshopon keresztül történt vásárlást igazoló eSzámlát az utas regisztrált e-mail címére automatikusan megküldi a rendszer. Az utas az SMS-sel vagy webshopban vásárolt bérletet vagy jegyet a pénztárakban elhelyezett információs és feltöltő pontokon írathatja jóvá telefonjára. A készüléken megnézheti azt is, hogy mikor jár le a bérlete vagy mennyi jegy áll még rendelkezésére. A jegyek, bérletek a buszokon érvényesíthetőek. Az utazásra történő jogosultság ellenőrzését a jegyellenőrök PDA készülékek segítségével végezhetik el.
A Sziget fesztivál egyik nagy újítása volt idén a készpénz nélküli vásárlási lehetőség, melynek során NFC-képes terminálokkal szerelték fel a kereskedőket, a látogatók pedig feltöltőpontokban rakhattak pénzt kártyájukra, órájukra, hogy aztán azzal vegyenek enni- és innivalót. Az esemény ideje alatt 200 Vodafone ügyfél NFC képes okostelefonokkal tehette meg ugyanezt, a mobilszolgáltató és a Metapay együttműködése révén. Ezzel a Sziget lett a hazai NFC-fizetések legnagyobb szabású inkubátora.
Elősegítendő a technológia gyors hazai elterjedését, július végén a három nagy mobilszolgáltató a SuperShoppal, a MasterCarddal és az OTP Bankkal karöltve megalakította a Magyar Mobil Tárca Egyesületet. Az egyesület célja, hogy a mobil NFC alapú szolgáltatásokhoz kialakítsa és ajánlás szinten megfogalmazza a szükséges technológiai standardokat, ajánlásokat tegyen a sikeres szolgáltatás bevezetésekhez, biztosítsa a szolgáltatáshoz való szabad csatlakozást a partnerek részére, valamint elvégezze a szükséges oktatást a mobil NFC alapú szolgáltatások bevezetéséhez kapcsolódóan. Az egyesület alapítói hangsúlyozták, hogy a magyarországi szolgáltatók közös fellépése biztosíthatja, hogy Magyarországon az elsők között indulhatnak el mobil NFC alapú szolgáltatások Európában. A hat piaci szereplő előzetesen megfogalmazott terveiben már 2011-ben elindított kísérleti alkalmazások és 2012-ben induló kereskedelmi szolgáltatások szerepelnek.
Kitekintve a világra, a technológia hasonló szárnybontogatásának lehetünk szemtanúi. Japánban elsősorban a tömegközlekedési hálózatban vált kedveltté a lehetőség. Európában a közterületi parkolási díjak megfizetését intézik sokan NFC-képes eszközökkel (egyre inkább telefonokkal), elsősorban a skandináv régióban. Az e tekintetben élenjárónak mondható Nagy-Britanniában 2007 és 2008 között zajlottak az első komoly NFC tesztek, melynek során 500 ember próbálhatott ki NFC-képes mobiltelefonokat, hogy azokkal vásároljanak kisebb értékben, illetve fizessék a londoni tömegközlekedés költségeit.
A mobil elektronikus fizetésé a jövő
Idén februárban állt elő azzal a becsléssel a Juniper Research, miszerint 2013-ra meg fog duplázódni a mobil elektronikus vásárlások mennyisége, ezzel globálisan több mint 600 milliárd dollárt tesz majd ki. Ennek felét az NFC tranzakciók és az átutalások adják két év múlva (igaz, inkább az utóbbi felé billen a mérleg nyelve), állítja a piackutató vállalat. Míg az idei évben mintegy 100 millió ember él az okostelefonok adta fizetési lehetőségekkel, addig két év múlva világszerte több mint 200 millióan fognak hasonlóképp cselekedni.
Ismervén a regionális trendeket, nem is annyira meglepő, hogy az évtized közepére az afrikai és a közel-keleti régió adja majd a telefonnal vásárlók 40 százalékát. Az infrastrukturálisan elmaradott térségekben sokak először a kis készülékeken keresztül találkoznak az internettel, így az elektronikus vásárlás is gyakorlatilag mobiltelefonjukhoz van kötve.
Ehhez természetesen szükség van az NFC-képes okostelefonok elterjedésére is. A Juniper becslése szerint 2013-ra már világszinten minden ötödik eladott mobilkommunikációs eszköz rendelkezik ezzel a képességgel, 2014-ben pedig már minden második (utóbbi a Google állítása).
Könnyen belátható tehát, hogy hatalmas jövő előtt áll a mobiltelefonra alapuló fizetési forma, még ha ennek alapjai változnak is. Aki azt hitte, hogy a vezetékes telefonról mobil hívásokra való áttérés volt a nagy ugrás a 21. század felé, azt igencsak meg fogja lepni, hogy még az elmúlt pár évhez képest is mennyire átalakul majd a világ 2020-ra. Egyvalami azonban évszázadok óta továbbra sem változik: csak legyen mit elkölteni...
